手机支付商业模式剖析

　　该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的手机支付交易费用全部从用户的账户中扣减，见图1。
　　在这种模式中，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，为用户手机换置STK卡，见图2。

　　银行与运营商合作的运营模式最为普遍。银行和移动运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手，见图4。
　　国外手机支付与国内最大的不同之处在于，移动运营商并不从手机支付业务中获取过多的利益，往往希望通过这类业务来发展更多的用户。欧洲和日、韩政府对于运营商涉足结算支付等金融领域也采取了较为宽松的管制态度。而我国产业链中，无论是移动运营商还是银行，都希望在支付产业链中处于强势地位，获取超额利润；同时，政府部门对金融业的监管程度仍然很高。

　　随着中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，手机支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方手机支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。同时，在产业利益的驱动下，最好的模式将是以银行和移动运营商紧密合作为基础，以第三方的协助支持为推动力的整合商业模式。只有合作才能构建良性循环的产业链，形成共赢，促进整个手机支付产业的发展。

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